В идеале справедливость и закон должны находится в согласии. Но законы не всегда справедливы, а справедливость не всегда законна.
Тем не менее, в отношениях о которых пойдёт речь, категория «справедливость» применяется на основании законодательных норм. А разговор пойдёт об условиях потребительского кредита. Тему разговора определили сразу несколько обращений наших читателей. И не случайно. Трудно найти нашего соотечественника, который хотя бы раз не вступал в кредитные правоотношения. 
Согласно законодательству нашего государства, в основе любых кредитных правоотношений лежит кредитный договор со всеми его существенными условиями.
Договор о предоставлении потребительского кредита заключается в письменной форме, один из оригиналов которого передается потребителю. Обязанность доказывания того, что один из оригиналов договора был передан потребителю, возлагается на кредитодателя. 
Несоблюдение письменной формы договора потребительского кредита может быт основанием для признания его недействительным.
Подавляющее большинство кредитных договоров заключены с существенными грубыми нарушениями законодательства со стороны банков. В частности, регулярно нарушаются Законы Украины «О защите прав потребителей», «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», «Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным ипотечным долгом и ипотечные сертификаты».
Список банковских нарушений может быть достаточно длинным, что дает все основания заемщику требовать прекращения отношений со своим кредитором путем признания договора недействительным.
Наиболее часто банки лукавят с процентными ставками и начисляют заемщику далеко не те проценты, которые указаны в договоре, тем самым значительно увеличивая итоговую сумму переплаты. По сути, клиент остается обманутым. 
Существуют и другие нарушения, которые допускают банки, заключая кредитный договор. Украинское законодательство обязывает банк предоставлять клиенту полные сведения о совокупной стоимости кредита и порядке его погашения. Банк должен прописать в договоре подробный расчет суммы основного долга, процентов за все время кредитования, цену сопутствующих услуг, которые предоставляет банк в ходе получения, обслуживания и погашения кредита. Разумеется, банки подобных требований украинского законодательства не соблюдают, скрывая таким образом от заемщика достоверную информацию об условиях кредитования и получая прекрасную возможность для наживы.

Что должно быть указано в договоре о предоставлении потребительского кредита

Закон Украины «О защите прав потребителей» предписывает, что в договоре о предоставлении потребительского должно быть обязательно указано:
1) сумма кредита;
2) детальная роспись совокупной стоимости кредита для потребителя (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита;
3) дата выдачи кредита или, если кредит будет выдаваться частями, даты и суммы предоставления таких частей кредита и другие условия предоставления кредита;
4) право досрочного возврата кредита;
5) годовая процентная ставка по кредиту
6) условия досрочного расторжения договора;
7) иные условия, определенные законодательством.
Запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем текста детальной росписи совокупной стоимости потребительского кредита, указанного в договоре о предоставлении потребительского кредита или в приложении к такому договору, в том числе путем печатания его кеглем, меньше кегль шрифта основного текста, слияния цвета шрифта с цветом фона.
Кредитодателю запрещается устанавливать потребителю любую дополнительную плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которая предусматривает уплату потребителем какой-либо дополнительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, ничтожны.

Несправедливые условия договора, которые могут быть признаны недействительными 
Как уже упоминалось, в правоотношениях, связанных с потребительским кредитованием, применение понятия справедливости закреплено законодательно. Правда изложено это законодателем, на мой взгляд, несколько витиевато.
Так, статья 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» предусматривает: «к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения о несправедливых условиях в договорах».
Условия договора являются несправедливыми, если вопреки принципу добросовестности его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю.
Статья 18 Закона Украины «О защите прав потребителей» определяет перечень несправедливых условий договора, существенно ограничивающие права потребителя: 
«Несправедливыми являются, в частности, условия договора о:
1) освобождении или ограничении юридической ответственности продавца (исполнителя, изготовителя) в случае смерти или повреждения здоровья потребителя, вызванных действиями или бездействием продавца (исполнителя, изготовителя);
2) исключении или ограничении прав потребителя по отношению к продавцу (исполнителю, изготовителю) или третьему лицу в случае полного или частичного невыполнения, или ненадлежащего выполнения продавцом (исполнителем, производителем) договорных обязательств, включая условия о взаимозачете, обязательства потребителя по оплате и его требований в случае нарушения договора со стороны продавца (исполнителя, изготовителя);
3) установлении жестких обязанностей потребителя, тогда как предоставление услуги обусловлено только собственным усмотрением исполнителя;
4) предоставлении возможности продавцу (исполнителю, производителю) не возвращать средства на оплату, осуществленную потребителем, в случае отказа потребителя заключить или выполнить договор, без установления права потребителя на получение соответствующей компенсации от продавца (исполнителя, изготовителя) в связи с расторжением или невыполнением им договора;
5) установлении требования об уплате потребителем непропорционально большой суммы компенсации (более пятидесяти процентов стоимости продукции) в случае невыполнения им обязательств по договору;
6) предоставлении продавцу (исполнителю, производителю) права расторгнуть договор с потребителем по своему усмотрению, если потребителю такое право не предоставляется;
7) предоставлении продавцу (исполнителю, производителю) права не возвращать средства на оплату предоставленной продукции в случае расторжения договора по инициативе продавца (исполнителя, изготовителя);
8) предоставлении продавцу (исполнителю, производителю) права расторгнуть договор, заключенный на неопределенный срок с потребителем без уведомления его об этом, кроме случаев, установленных законом;
9) установлении неоправданно малого срока для предоставления потребителем согласия на продление действия договора, заключенного на определенный срок, с автоматическим продлением такого договора, если потребитель не выразит соответствующего намерения;
10) установлении обязательных для потребителя условий, с которыми он не имел реальной возможности ознакомиться перед заключением договора;
11) предоставлении продавцу (исполнителю, производителю) права в одностороннем порядке изменять условия договора по собственному усмотрению или по основаниям, не указанным в договоре;
12) предоставлении продавцу (исполнителю, производителю) права в одностороннем порядке изменять характеристики продукции, являющейся предметом договора;
13) определении цены товара на момент его поставки потребителю или предоставление продавцу (исполнителю, производителю) возможности увеличивать цену без предоставления потребителю права расторгнуть договор в случае увеличения цены по сравнению с той, что была согласована на момент заключения договора;
14) предоставлении продавцу (исполнителю, производителю) права определять соответствие продукции условиям договора или предоставления ему исключительного права относительно толкования договора;
15) ограничении ответственности продавца (исполнителя, производителя) относительно обязательств, принятых его агентами, или обусловливания принятия им таких обязательств соблюдением лишних формальностей;
16) установлении обязанности потребителя выполнить все обязательства, даже если продавец (исполнитель, производитель) не выполнит своих;
17) предоставлении продавцу (исполнителю, производителю) права передавать свои права и обязанности по договору третьему лицу, если это может стать следствием уменьшения гарантий, возникающие по договору для потребителя, без его согласия».
Перечень несправедливых условий в договорах с потребителями не является исчерпывающим.
Более понятную позицию по этому вопросу сформулировал Верховный Суд Украины в гражданском деле по иску заёмщика к банку о признании кредитного договора недействительным. Звучит она так: «По смыслу статей 11, 18 Закона «О защите прав потребителей» к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения Закона «О защите прав потребителей» о несправедливых условиях в договорах, в частности об установлении обязательных для потребителя условий, с которыми он не имел реальной возможности ознакомиться перед заключением договора; предоставлении продавцу (исполнителю, производителю) права в одностороннем порядке изменять условия договора по собственному усмотрению или по основаниям, не указанным в договоре; пред усмотрении изменения в любых расходах по договору, кроме процентной ставки. Продавец (исполнитель, производитель) не должен включать в договоры с потребителем условия, которые являются несправедливыми. Условия договора являются несправедливыми, если вопреки принципу добросовестности его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю. Если положение договора признано несправедливым, включая цену договора, такое положение может быть изменено или признано недействительным. Положение, признанное недействительным, считается таковым с момента заключения договора».
Признание недействительным одного положения договора может повлечь за собой признание недействительным договора в целом. А это может быть единственным спасением от «драконовских» условий банка.