Согласно законодательству нашего государства, принудительным взысканием проблемных задолженностей занимается Государственная исполнительная служба Украины, входящая в структуру Министерства юстиции Украины.  

Чаще всего основанием для открытия исполнительного производства по взысканию задолженности является решение суда.

Неэффективность работы по взысканию проблемных задолженностей со стороны государственных структур породила новое явление в жизни нашего общества – коллекторские компании. Сегодня понятия "коллекторская деятельность" в украинском законодательстве не существует, хотя такой деятельностью на территории Украины занимается порядка 200 компаний.

Сразу хотелось бы отметить, что нечто подобное в истории нашего государства уже было.

В 90-х годах прошлого столетия неудовлетворительную работу государственных структур, наделённых полномочиями по принудительному взысканию долгов, отчасти заменяло другое явление – «рэкет». Основным отличием этого явления была жёсткость методов воздействия на должников. Об инструментах такого физического воздействия на должников недавно напомнил министр юстиции Украины Денис Малюська, разместив на странице в Facebook свою фотографию с утюгом и паяльником в руках.

Если явление нельзя предотвратить, его надо регулировать

Коллекторские компании отличаются большей лояльностью методов воздействия на должников, чем когда-то их предшественники «братки». Но объектом воздействия коллекторов так же может быть психическая и физическая неприкосновенность человека, его личная свобода и здоровье, честь, достоинство, право на тайну личной жизни и др.

Украинский законодатель уже не первый год делает попытки установить правила на коллекторском рынке и ввести ограничения в общении коллекторов с должниками, что, по мнению экспертов, должно остановить террор «черных коллекторов».

Верховная Рада Украины на заседании 19 марта текущего года во втором чтении и в целом одобрила законопроект, который должен защитить должников при взаимодействии с коллекторскими компаниями.

Текст законопроекта отправлен на подпись Президенту.

По законодательной идее, поддержанной парламентом, устанавливать требования к коллекторским компаниям, создавать и вести реестр коллекторских компаний, проводить их инспекционные проверки и безвыездный надзор, контролировать, чтобы они не нарушали права потребителей финансовых услуг, рассматривать жалобы заемщиков должен Национальный банк Украины (далее-НБУ).

Коллекторской деятельностью не смогут заниматься все желающие. Предлагается введение механизма, напоминающего лицензирование с последующим включением в реестр.

 Исключение из реестра будет означать запрет компании продолжать коллекторскую деятельность. После исключения из реестра, с компанией должны расторгнуть договоры все остальные кредиторы.

К такой кардинальной мере НБУ сможет прибегнуть, в частности, если к коллекторская компания в течение года два раза и более привлекалась к ответственности за неэтичное поведение, отказала НБУ в проведении проверки, не устранила найденные нарушения и пр.

Требования к этичному поведению

По правилам этичного поведения, которые предложены в законопроекте, взаимодействие с должником может происходить путем:

- непосредственного взаимодействия (телефонные и видео-переговоры, личные встречи);
- отправки текстовых, голосовых и других сообщений через средства телекоммуникации;
- отправки почтовых сообщений по месту жительства или по месту работы должника с пометкой "Вручить лично".

Во время первого общения с потребителем коллектор обязан будет сообщить название своей компании, свое имя и фамилию, правовые основания для общения (договор с кредитором), размер долга и штрафов, а по требованию должника в течение недели направить ему подтверждающие документы по почте (электронной или обычной).

Каждое общение с должником коллектор должно будет сопровождаться видео или аудио записью «с целью защиты правового интереса участников урегулирования просроченной задолженности».

По записям будет в частности определяться, достаточно ли этично проходило общение коллектора с должником. Записи должны будут сохраняться в течении трёх лет.

Коллекторам запретят:

- осуществлять действия, которые посягают на права, свободы и собственность должника или его представителя, поручителя, наследника и т.д.

- осуществлять действия, которые ставят под угрозу жизнь, здоровье, честь, деловую репутацию должника.

- использовать угрозы, шантаж, оскорблять личное достоинство должника или связанных с ним лиц.

- вводить должника в обман относительно размера долга и последствий в случае невыполнения условий договора.

- взаимодействовать с должником или его представителями в ночное время – после 20:00 и до 8:00.

- взаимодействовать с должником более двух раз в сутки.

- скрывать номер контактного телефона, с которого производится звонок.

- использовать функцию автодозвона дольше 60 минут в сутки.

- использовать на конвертах или в сообщениях изображения, которые могут быть восприняты как угроза.

- сообщать посторонним лицам о долгах потребителя.

- требовать от близких потребителя, чтобы они погасили долг.

------

Банки смогут привлекать коллекторов к работе с просроченным долгом, только если заемщик дал на это согласие при получении кредита.

 Компания, которая намерена начать или продолжить работать на коллекторском рынке, должна подать в НБУ письменное обещание научить своих сотрудников правилам общения с клиентами.

Коллекторам запретили собирать данные о графике работы должника, месте и времени отдыха, встречах с родными и друзьями, поездках в пределах Украины и за границу, состоянии здоровья, политических взглядах и религиозных убеждениях, членстве в партиях и общественных объединениях, а также информацию в социальных сетях и фото- и видеоматериалы с изображением заемщика или его близких лиц (кроме фиксации встреч коллектора с должником).

За несоблюдение "этического кодекса" коллекторская компания может быть оштрафована сумму от 51 000 грн. до 102 000 грн. или исключена из реестра. Кредитор, который привлек к работе коллектора, не включенного в реестр, получит штраф от 85 тыс. до 136 тыс. грн, а в случае подписания с заемщиком договора, который нарушает требования закона, – от 85 тыс. до 119 тыс. грн.

Переформатирование рынка

Следует учитывать, что классические коллекторские компании не выкупают долги, а лишь предоставляют услугу по их взиманию.

В настоящее время появилось много факторинговых компаний, которые выкупают проблемную задолженность у кредиторов и таким образом происходит переход права требования долга новому кредитору.

            Новый кредитор взыскивает задолженность уже от своего имени и в своих интересах.

Таким финансовым компаниям не нужно регистрироваться в реестре коллекторских компаний.

Однако требования по взаимодействию с физлицами и другими лицами при урегулировании просроченной задолженности (требования этического поведения) касаются как коллекторских компаний, так и кредитодателей, и новых кредиторов.

Будет ли работать закон?

Рассматриваемый законопроект по сути не изменил общие правила правоотношений.

Действующим законодательством Украины и на сегодняшний день защищается со стороны государства жизнь и здоровье, честь и достоинство, личная неприкосновенность, неприкосновенность жилья и иного владения, личная свобода, тайна личной жизни и иные права человека.

  Поэтому и сегодня действия коллекторов, которые позволяют себе "выбивать долги" такими методами, как угрозы, шантаж, запугивание и моральное издевательство, находятся за пределами правового поля и за совершение таких действий предусмотрена юридическая ответственность.

Вопрос в другом. Будут ли найдены иные альтернативные, этические, а главное, эффективные методы работы коллекторских компаний при решении вопросов проблемной задолженности?

Изменение правил работы коллекторов может значительно снизить возможности коллекторских компаний. Отсутствие «прессинга» должников не способствует мотивации к возвращению долгов. Эффективность работы в качестве корректного «напоминателя» минимальна.  

Можно предположить, что положительным моментом рассматриваемой законодательной новеллы является, разве что, возможность дополнительного источника доходов для НБУ и его сотрудников при осуществлении разрешительных и контролирующих функций по регулированию деятельности коллекторских компаний.

При этом, следует учитывать, что законодатель предоставляет полномочия регулировать коллекторскую деятельность главному банку Украины, а банковская деятельность наименее заинтересована в снижении эффективности деятельности коллекторов. 

Поэтому, действие нового законодательного акта, как уже повелось в Украине, скорее всего будет носить формальный характер и предоставит возможности ещё одной коррупционной составляющей.      

Павел Верезуб